Viskas apie banko korteles

Paslaugų Verslas

Šiais laikais sunku įsivaizduoti žmogų be banko kortelės. Tai taip pat natūralu, kaip valgyti ar gerti.Tačiau retas iš mūsų tikrai suvokia, kas iš tikrųjų yra tokia banko kortelė, kokias galimybes turime ją rinkdamiesi ir kaip vėliau tinkamai išnaudoti bankų teikiamas galimybes.

Banko kortelės pasirinkimas dažniausiai būna mechaniškas ir neapgalvotas. Dažnai pasyviai pasiduodame banko atstovų įkalbinėjimams. O kartais verta pasvarstyti ir ilgiau, nes gali pasirodyti, kad atsižvelgdami į savo poreikius galime išsirinkti sau tinkamiausią kortelę. Bankai atitinka šiuolaikinius poreikius, todėl savo klientams siūlo platų kortelių asortimentą. Viena kortele bus patenkintas individualus klientas, kita – verslininkas. Žinoma, mes neturime apsiriboti savo pasirinkimu tik viena kortele. Žemiau pateikiame banko kortelių tipus.

Kas tiksliai yra banko kortelė?

Atrodo, kad tai tik plastikinis stačiakampis. Tačiau jis taip pat turėtų atitikti tam tikrus ISO standartus, pvz., jo matmenys: 54 mm x 85,6 mm. Technologiniu požiūriu kiekviena banko kortelė traktuojama kaip identifikavimo kortelė – ji turėtų greitai nustatyti jos turėtoją ir ją išduodančią įstaigą. Be to, kortelėms suteikiamos unikalios funkcijos, kurios jas sieja su savininku, t.y., yra personalizuotos.

Todėl kiekvienoje banko kortelėje turi būti:

  • išdavėjo ir savininko identifikacinis numeris – pirmieji skaitmenys yra banko numeris VISA sistemoje, po kurio seka kliento sąskaitos numeris;
  • kortelės savininko duomenys – pavardė, vardas, adresas ir kita informacija, kurios gali prireikti, pvz., galiojimo laikas;
  • magnetinis takelis – tai padeda greitai ir be klaidų patekti į kortelę, o kartu ir jos savininką identifikuojančių duomenų sistemą, magnetinėje juostoje esantys duomenys yra įrašyti trijuose takeliuose ir yra vieši, todėl šiuos duomenis galima nuskaityti naudojant magnetinių kortelių skaitytuvą;
  • elektroninės sistemos (vadinamasis lustas), lazerių laikikliai – juose yra užkoduota, išsami informacija apie kortelės išdavėją ir kortelės savininko sąskaitą.

Iš esmės banko kortelės konstruojamos panašiai kaip kortelės sistemose (su žemesniu saugumo lygiu): skaitmeninės televizijos dekoderiai, mobilieji telefonai, automobilių įrašai, telefonų žetonai, kelių kelionių bilietai, parkavimo kortelės, elektroninių spynų raktai, benzino kortelės.

Jeigu banko kortelės naudotojas ja nesinaudoja pagal pasirašytą sutartį, bankas gali nuspręsti kortelę sustabdyti ir kortelę pasilikti, nes klientas ją gauna naudojimuisi, o ne nuosavybės teise, bankas yra savininkas.

Banko kortelės PIN kodas

PIN kodas yra elektroninis kortelės savininko parašas ir naudojamas jo autentiškumui sistemoje patikrinti. Šis slaptas keturių skaitmenų identifikavimo numeris, kurį žino tik savininkas, dažnai siejamas su kortelėmis su magnetine juostele. Tačiau ant pačios magnetinės juostelės tai neparašyta. Paprasčiausiai kiekvieną kartą, naudojant labai sudėtingus šifravimo būdus, jis generuojamas remiantis magnetinėje juostoje esančiais duomenimis ir lyginamas su kortelės turėtojo įvestu skaičiumi.

Sandoris

Saugiausia kortelių valdymo sistema yra on-line sistema – visa veikla atliekama nuolatos prisijungus prie kompiuterinės sistemos, duomenų bazės, telekomunikacijų linijomis arba tiesiogiai operacijos vietoje. Šis sprendimas apsaugo jus nuo daugumos sukčių, bet, deja, yra brangus. Taip pat veikia off-line sistema, kai darbas atliekamas be nuolatinio ryšio su kompiuterių tinklu. Šis sprendimas yra daug pigesnis, tačiau rizikingesnis.

Sandorio įrodymas visada yra kliento parašas:

  • elektroninis parašas – PIN įvedimas;
  • ranka rašytas parašas.

Banko kortelių rūšys

  1. Kalbant apie aprėptį:
    • tarptautinis,
    • buitinė,
    • vietinis.
  2. Kalbant apie technologiją:
    • magnetinis,
    • elektroninis,
    • lazeris.
  3. Kalbant apie klasę:
    • standartinis,
    • privilegijuotas.
  4. Kalbant apie atsiskaitymo už sandorį būdą:
    • debetas,
    • kreditas,
    • apkrova,
    • su atidėtu mokėjimo data,
    • iš anksto apmokėtas,
    • daugiafunkcinis.
  5. Kalbant apie funkcionalumą:
    • mokėjimas,
    • garantija,
    • identifikavimas.

bankomato kortelė

Bankomato kortelė skirta naudoti tik bankomate. Negalite su ja atsiskaityti, pvz., parduotuvėje. Jo konkretus taikymas yra:

  • grynųjų pinigų išėmimas bankomatuose;
  • PIN kodo keitimas;
  • tikrinti sąskaitos likutį;
  • operacijų istorijos spausdinimas sąskaitoje;
  • paprasto mokėjimo nurodymo pateikimas;
  • atlikti patikrinimo operacijas;
  • telefono įjungimas;
  • galimybė naudotis indėlių funkcijomis bankomate.

Kreditinė kortelė

Jis naudojamas ne grynųjų pinigų operacijoms atlikti prekybos ir aptarnavimo vietose. Paprastai mokėjimo kortelės turi ir bankomatų kortelių funkcijas, todėl jomis galime atlikti operacijas bankomatuose. Todėl mokėjimo kortelės dažnai painiojamos su bankomatų kortelėmis.

ID kortelė

Tapatybės kortelė naudojama banko kliento tapatybei patikrinti atliekant operacijas banko skyriuje. Tačiau tai nėra būtina, kartais pakanka tradicinių tapatybės nustatymo būdų, pavyzdžiui, parašo modelio ar asmens dokumento patikrinimo. Tačiau asmens tapatybės kortelė supaprastina procesą. Be to, naudojant PIN kodą, jis užtikrina didesnį saugumo lygį. Kiti asmens tapatybės kortelės naudojimo būdai:

  • suteikia galimybę banko klientams pasiekti savo sąskaitas bet kuriame padalinyje;
  • ji taip pat gali veikti kaip banko išduotų čekių garantinė kortelė.

Iš to, kas išdėstyta, galima daryti išvadą, kad identifikavimo kortelė yra praktiškai kiekviena bankomato kortelė ir mokėjimo kortelė, nes jų dėka galima identifikuoti kortelės turėtoją. Todėl identifikavimo tikslais bankai dažniausiai naudoja klientams jau išduotas bankomatus arba mokėjimo korteles.

Virtuali kortelė

Naudodami virtualias korteles galite atlikti operacijas fiziškai nenaudodami kortelės. Ypač naudinga apsiperkant internetu, tačiau taip pat galite atlikti operacijas paštu ar telefonu. Žinoma, tokia kortele negalima atlikti operacijų tradiciniu būdu, tai yra mažmeninės prekybos ir paslaugų vietose, taip pat negalima išsiimti pinigų iš bankomatų ir bankų kasų.

Mokėjimo kortelei nepriskiriamas PIN kodas, tačiau sugeneruojami patvirtinimo kodai, vadinami CVC2 arba CVV2.

Kaip atrodo ši kortelė?

  • Popierinė forma – bankas atsiunčia mums laišką su kortelės numeriu, jos galiojimo data ir CVC2 arba CVV2 patvirtinimo kodu.
  • Įprastos plastikinės kortelės forma.

Išankstinio apmokėjimo kortelė

Išankstinio mokėjimo kortelė dar vadinama elektronine pinigine, nes joje impulsų pavidalu užkoduoti pinigai (jokioje banko sąskaitoje nėra, o kadangi sąskaitos nėra, negalime viršyti sąskaitos likučio). Deja, tokios kortelės praradimas dažniausiai asocijuojasi su joje užkoduotų pinigų praradimu, taigi ir bendras jos pavadinimas.

Šias korteles retai siūlo bankai, nes tokiai kortelei yra sunku užtikrinti pakankamą joje užkoduotų vienetų saugumą, nes magnetinės juostelės nėra saugus sprendimas. Šią problemą išsprendžia mikroprocesorinių kortelių naudojimas ir jų apsauga, pvz., PIN kodu. Be to, kol kas bankams neapsimoka keisti tradicinių kortelių išankstinio mokėjimo kortelėmis, nes toks keitimas užtruktų itin daug laiko.

Be to, ne visi žino, kad tokios kortelės yra, pavyzdžiui, kortelės su viešojo transporto bilietais, telefono kortelės, parkavimo kortelės ir kt.

Kreditinė kortelė

Norint gauti kredito kortelę, nereikia turėti banko sąskaitos. Tereikia bet kuriame bet kurio banko padalinyje pateikti prašymą ir pridėti banko reikalaujamus dokumentus, tai yra, pavyzdžiui, pažymas iš darbovietės apie jūsų uždarbį ir stažą bei asmens dokumento kopiją. Pagal šiuos dokumentus bankas įvertina mūsų kreditingumą. Tada nustato kredito limito dydį ir jo grąžinimo taisykles (dažniausiai nustatoma minimali mėnesio suma). Jei paskola grąžinama pavėluotai, bankas skaičiuos palūkanas. Pažymėtina, kad papildomai skolos grąžinimas padidina turimą limitą tolimesnėms operacijoms naudojant kortelę.

Kredito kortelės naudotojas gali viską kontroliuoti, nes bankas jam kartą per mėnesį atsiunčia operacijų sąrašą ir paimtos paskolos sumą.

Debeto kortelė

Naudodami debeto kortelę galite atlikti grynųjų ir negrynųjų pinigų operacijas iki sąskaitoje turimų lėšų sumos, kurią dažnai padidina tam tikro banko suteiktas debeto arba kredito limitas. Kartais galioja ir dienos, savaitės ar mėnesio išlaidų limitas (jis gali viršyti sąskaitoje turimų lėšų sumą).

Debeto kortelės veikimas yra gana paprastas – bankas apmokestina kortelės naudotojo sąskaitą vos gavęs informaciją apie debeto kortele atliktą operaciją. Tačiau šis įkrovimo laikotarpis gali trukti nuo kelių sekundžių iki net kelių dienų. Viskas priklauso nuo tam tikrų veiksnių:

  • sandorio įvykdymo vieta;
  • atsiskaitymo už sandorį būdas;
  • banko naudojamos IT ir apskaitos sistemos tipas.

Bankai vadinamųjų pagrindu operacijų autorizavimas, siekiant padidinti operacijų kortele saugumą ir suteikti kortelės naudotojui realų vaizdą apie sąskaitoje esančias lėšas, jie blokuoja operacijos sumą sąskaitoje.

Apmokestinimo kortelė

Bankas banko sąskaitų turėtojams išduoda mokėjimo kortelę mažiausiai trims mėnesiams. Per šį laiką bankas analizuoja pajamas ir patikrina, ar sąskaita naudojama teisingai. Praėjus šiam laikotarpiui, jis nustato individualų mokėjimo kortelės išlaidų limitą (nepriklausomai nuo sąskaitoje turimų lėšų, operacijos gali būti atliekamos iki nustatyto limito).

Kiekvieną mėnesį bankas susumuoja visas operacijas, atliktas naudojant kortelę, ir nurašo operacijos sumą iš kortelės savininko sąskaitos. Tačiau apmokestinimo kortelių atveju bankas taip pat ima tam tikrą komisinį mokestį už visas operacijas, nes įskaito kortelės naudotojo išlaidas už laikotarpį nuo įvykdymo iki sąskaitos nurašymo.

Technika tobulėja nerimą keliančiu greičiu. Banko kortelių pasirinkimas didžiulis ir kiekvienas tikrai ras kažką sau. Tačiau šis sprendimas, kaip ir kiti, turėtų būti gerai apgalvotas. Turėtume apsvarstyti, ko mums šiuo metu reikia ir kokiems tikslams naudosime korteles. Norint nesuklysti ir nesupainioti sąvokų, verta susipažinti su kortelių pavadinimais. Juk ne kiekviena banko kortelė yra kredito kortelė, o visas piniginėje esančias korteles įprasta vadinti kreditine kortele. Nors visi „plastikai“ atrodo beveik identiškai, skiriasi savo funkcijomis, tačiau norint išvengti problemų ateityje (pvz., siaubingos skolos), reikėtų pasimokyti šių ribotų bankinių žinių. Juk mūsų interesas atskirti banko korteles.